Försäkringsförmedlare

Försäkringsförmedling innebär att någon yrkesmässigt
 

• lämnar förslag om försäkringsavtal eller utför annat förberedande arbete innan ett försäkringsavtal ingås,
• för någon annans räkning ingår försäkringsavtal eller
• bistår vid förvaltning och fullgörande av försäkringsavtal.

 
Försäkringsförmedling kräver tillstånd från Finansinspektionen. Det går att kontrollera om ett företag har tillstånd genom att söka i företagsregistret på FI:s webbplats. Försäkringsförmedlare ska även vara registrerade hos Bolagsverket. En försäkringsförmedlare som är anknutet ombud till ett försäkringsbolag behöver inte ha tillstånd från FI, men ska vara registrerad hos Bolagsverket.
 
Försäkringsförmedlare som ger investeringsråd om fondandelar och förmedlar fondandelar utanför en försäkring måste ha särskilda tillstånd från FI. Även dessa tillstånd kan kontrolleras i FI:s företagsregister. En försäkringsförmedlare som är anknutet ombud till ett värdepappersföretag har möjlighet att arbeta under värdepappersbolagets tillstånd.
 
Alla försäkringsförmedlare med svenskt tillstånd står under FI:s tillsyn. Verksamheten styrs bland annat av lagen (2005:405) om försäkringsförmedling. Finansinspektionen har gett ut kompletterande föreskrifter och allmänna råd för hur verksamheten ska bedrivas.

Ja, försäkringsförmedlaren kan uppträda i olika roller:
 

• Ge råd efter en opartisk analys. Förmedlaren ska då ha gjort en analys av ett tillräckligt stort antal produkter på marknaden.
• Förmedla försäkringar uteslutande för ett eller för flera försäkringsföretags räkning. I det senare fallet får produkterna inte konkurrera med varandra.
• Förmedla försäkringar och ge råd utan opartisk analys.
• Marknadsföra finansiella instrument (utan rådgivning).

 
Notera att det är en markant skillnad mellan när en försäkringsförmedlare ger råd och när förmedlaren ägnar sig åt marknadsföring. Vid marknadsföring tas inte hänsyn till den enskilda kundens förutsättningar och om en produkt är lämplig eller inte. Den ansvarsförsäkring som försäkringsförmedlare måste ha omfattar inte marknadsföring.
Inom ramen för en försäkring får en försökringsförmedlare inte arbeta med marknadsföring .
 
Kunden ska bli informerad av försäkringsförmedlaren om i vilken roll han eller hon uppträder innan avtal ingås.

Om råden är bra eller inte är svårt att bedöma för de flesta. Men eftersom det ofta rör sig om stora summor för den enskilde är det viktigt att du förstår de råd du får och de produkter som förmedlas. Är du osäker kan det vara bra att ta hem dokumentationen och diskutera råden med anhöriga, vänner eller någon ekonomiskt kunnig. Det är sällan någon brådska med placeringarna även om en försäljare givetvis alltid vill få till ett snabbt ”avslut”.
 
I lagen om försäkringsförmedling heter det att en försäkringsförmedlare ska anpassa sin rådgivning efter kundens önskemål och behov. De lösningar som förmedlaren rekommenderar ska också vara lämpliga för kunden. Det innebär att förmedlaren måste ta reda på kundens bakgrund, ekonomiska ställning och målsättning med exempelvis kapitalplaceringar eller försäkringslösningar.
 
Försäkringsförmedlaren är skyldig att dokumentera rådgivningen i skrift. Dokumentationen ska omfatta vad som sagts och hur förmedlaren kommit fram till de råd som kunden har fått. Dokumentationen kan ha avgörande betydelse om kunden i efterhand vill klaga på rådgivningen. Innan du skriver under dokumentationen är det viktigt att kontrollera att önskad risknivå och annat stämmer.
 
Den vanligaste prismodellen är att kunden inte betalar direkt utan att kostnaden är inbakad i de produkter som förmedlas. Försäkringsförmedlaren får provision på själva försäkringen, ofta en engångssumma och dessutom en löpande ersättning kallad beståndsvårdsersättning. Förmedlaren får normalt också försäljningsprovision för de finansiella instrument som kunden investerar i via en kapital- eller pensionsförsäkring. Även för dessa produkter kan det vara olika typer av ersättningar. I samband med försäkringsförmedlingen ska kunden få en tydlig redogörelse för samtliga ersättningar som förmedlaren får såväl direkt som fortsättningsvis under försäkringens löptid.

Varje försäkringsförmedlare ska informera sina kunder om hur klagomål ska framföras och vem som är klagomålsansvarig. Du kan få vägledning av Konsumenternas Bank- och finansbyrå och Konsumenternas Försäkringsbyrå. Kommer du och försäkringsförmedlaren inte överens om hur en tvist ska lösas kan Allmänna Reklamationsnämnden ge en rekommendation.
 
För att en försäkringsförmedlare ska kunna ersätta en eventuell skada finns krav på att förmedlaren har en ansvarsförsäkring. Krav på ersättning kan du rikta till förmedlaren eller direkt till försäkringsbolaget. Försäkringsförmedlare ska upplysa kunder om i vilket bolag ansvarsförsäkringen finns.
 
Ett exempel på skada kan vara att du inte fått det försäkringsskydd i din hem- eller bilförsäkring som du önskat. En annan typ av skada är att förmedlaren gett råd om mer riskfyllda placeringar än du uttryckt önskemål om och att du därigenom lidit skada. För att kunna styrka att rådgivningen varit felaktig är det viktigt att rådgivningsdokumentet tydligt visar vilka önskemål du haft och vilka råd du fått. Dokumentationen ska också innehålla skälen för råden.
 
Om du accepterar den lösning som försäkringsförmedlaren erbjudit är det vanligt att du får skriva under olika blanketter för att försäkringen ska kunna startas. Det är viktigt att du förstår innehållet innan du skriver under. Om du inte gör det kan det vara klokt att ta hjälp. Ta med blanketterna hem och läs i lugn och ro.