När du behöver ta ett lån bör du välja långivare med omsorg. Var lika noga som när du väljer var du sätter in dina sparpengar.
Det är också viktigt att du verkligen sätter dig in i avtalsvillkoren. Diskutera gärna med bolaget om vad de olika delarna betyder för dig och hur du ska agera vid olika händelser.
Även om din återbetalningsförmåga är god finns det ingen skyldighet för en kreditgivare att bevilja en kredit.
Har Finansinspektionen tillsyn över alla företag som erbjuder lån och krediter?
Nej, inte över alla. FI har tillsyn över banker och kreditmarknadsbolag, eftersom det är verksamheter som kräver tillstånd från Finansinspektionen.
Utöver banker och kreditmarknadsbolag finns det ett stort antal så kallade finansiella institut, som också erbjuder lån och krediter. Hit räknas bland annat företag som erbjuder snabblån, som telefon- och sms-lån. Kravet för dem är att de ska vara registrerade hos FI, vilket ger FI begränsade möjligheter att ingripa.
Registrering innebär att FI granskar ägare och företagsledning samt övervakar att företagen inte bryter mot reglerna mot penningtvätt och finansiering av terrorism. I övrigt står de under Konsumentverkets tillsyn.
UPP TILL MENYN
Var kan jag hitta opartisk information och förklaringar av begrepp?
På Konsumenternas (Bank och försäkring) webbplats finns en hel del fakta. Där kan du till exempel läsa om skillnader mellan olika slags lån, beräkning av ränta, hur en kreditprövning går till och om pantsättning, säkerheter och borgen.
Vad finns det för regler om lånelöfte (kreditlöfte)?
Ett besked som en kreditgivare lämnar muntligt vid en första kontakt är endast ett preliminärt besked om framtida lånemöjligheter. Ett kreditlöfte däremot bör vara skriftligt, på papper eller i elektronisk form. I kreditlöftet bör villkoren för att bevilja krediten anges.
UPP TILL MENYN
Vad är egentligen innebörden av en kreditprövning?
Kreditgivaren (företaget) gör en kreditprövning för att undvika att du som kund skuldsätter dig för mycket, med hänsyn till dina inkomster och övriga ekonomiska förhållanden. Ett företag som lånar ut pengar är skyldig enligt lag att göra en kreditprövning.
UPP TILL MENYN
Vad finns det för regler kring ett lån?
I det så kallade kreditavtalet finns de villkor som gäller för lånet. I villkoren framgår vilka rättigheter och skyldigheter som avtalet för med sig för kreditgivaren och för dig som låntagare.
Konsumentkreditlagen innehåller några tvingande regler som inte går att avtala bort gentemot dig som konsument. Villkor och information som är av väsentlig betydelse för dig som kredittagare bör särskilt framhållas i kreditavtalet. Om en kredit ges på obestämd tid bör det framgå.
UPP TILL MENYN
Vilken ränta får långivaren ta?
Det finns inga bestämmelser om detta. I princip gäller fri prissättning och fri konkurrens på marknaden. Du väljer den långivare som du tycker ger bäst villkor.
Däremot måste kostnaderna för lånet anges tydligt (effektiv ränta plus andra eventuella avgifter för krediten). Det står i konsumentkreditlagen.
UPP TILL MENYN
Kan långivaren ändra räntan?
Ja. Det ska framgå av kreditavtalet vilka villkor som gäller för ränteändring. Villkoren bör vara klara och tydliga. Om räntan ändras bör kreditgivaren informera om detta. Om du inte vill acceptera ändringen har du rätt att lösa in lånet. Om lånet är bundet kan ränteskillnadsersättning tillkomma.
UPP TILL MENYN
Vem granskar hur lån marknadsförs?
Det är Konsumentverket som har tillsyn över hur alla företag som erbjuder lån marknadsför sina erbjudanden.
Vad kan hända om jag får svårt att betala?
All kreditgivning förutsätter att du som låntagare ska kunna betala såväl räntekostnader som amorteringar, tills hela skuldbeloppet är återbetalat.
Om du kommer efter med dina avbetalningar riskerar du att få betala förseningsavgift, påminnelseavgift och dröjsmålsränta. Det här är ett exempel på vad som regleras i avtalsvillkoren.
I förlängningen kan du också riskera att skulden går till inkasso och/eller Kronofogdemyndigheten. Du kan läsa mer om inkasso på Datainspektionens hemsida.
Vad gäller om mitt lån tas över av någon annan långivare?
Du har ett avtal med kreditgivaren och det gäller även om ett annat företag tar över din kredit. Konsumentkreditlagen ger ett grundskydd för låntagare genom att du som kund kan hävda samma rättigheter mot den nye kreditgivaren.
UPP TILL MENYN
Kan jag betala tillbaka mitt lån i förtid?
Ja, du har rätt att betala din kredit i förtid. Kreditavtalet bör informera om denna rätt. Om du har ett lån till bunden ränta kan du dock få betala en avgift, ränteskillnadsersättning, för att lösa lånet i förtid. Av kreditavtalet bör det framgå hur kreditgivaren räknar ut storleken på ränteskillnadsersättningen. FI har en rekommendation för sådana beräkningar (Finansinspektionens allmänna råd om krediter i konsumentförhållanden, FFFS 2011:47). Du kan läsa mer om ränteskillnadsersättning på Konsumenternas (Bank och försäkring) webbplats.
UPP TILL MENYN
Hur fungerar förtidsinlösen av bolån med bunden ränta?
Tar man ett bolån med bunden ränta ska man få information om att det går att lösa lånet i förtid. Det kan ju hända att man plötsligt får oväntat gott om pengar, till exempel genom ett arv eller en vinst, och att man då vill passa på att göra sig av med sina skulder.
Du kan läsa mer om ränteskillnadsersättning på Konsumenternas webbplats.
UPP TILL MENYN
Vad innebär det att gå i borgen för ett lån?
Genom att gå i borgen blir man delaktig i lånet. Sköts inte lånet som det ska kan borgensmannen bli tvungen att betala, vilket kan innebära att borgensmannen till exempel riskerar sitt hus eller andra värdefulla tillgångar. Konsumentverket och Konsumenternas (Bank och försäkring) har tagit fram utförligare information om borgensåtaganden.
UPP TILL MENYN
Kan banken kvitta en skuld jag har mot min kontobehållning?
Ja, men bara i vissa fall. Kvittning bör främst utnyttjas när kreditgivaren och du inte kommer överens. Kvittning bör inte göras mot lön, pension eller liknande pengar som är avsedda för nödvändiga utgifter eller som anvisats för ett betaltjänstuppdrag. Du bör också få information om att kvittning skett och orsaken till den.
UPP TILL MENYN
Kan jag återkalla mitt uppdrag om betalning för ett lån via ett angivet konto?
Ja, det kan du normalt sett göra.
