Låna

När du behöver ta ett lån bör du välja långivare med omsorg. Var lika noga som när du väljer var du sätter in dina sparpengar.
 
Det är också viktigt att du verkligen sätter dig in i avtalsvillkoren. Diskutera gärna med bolaget om vad de olika delarna betyder för dig och hur du ska agera vid olika händelser.
 
Även om din återbetalningsförmåga är god finns det ingen skyldighet för en kreditgivare att bevilja en kredit.
FRÅGOR

Har Finansinspektionen tillsyn över alla företag som erbjuder lån och krediter?

Nej, inte över alla. FI har tillsyn över banker och kreditmarknadsbolag, eftersom det är verksamheter som kräver tillstånd från Finansinspektionen.
 
Utöver banker och kreditmarknadsbolag finns det ett stort antal så kallade finansiella institut, som också erbjuder lån och krediter. Hit räknas bland annat företag som erbjuder snabblån, som telefon- och sms-lån. Kravet för dem är att de ska vara registrerade hos FI, vilket ger FI begränsade möjligheter att ingripa.
 
Registrering innebär att FI granskar ägare och företagsledning samt övervakar att företagen inte bryter mot reglerna mot penningtvätt och finansiering av terrorism. I övrigt står de under Konsumentverkets tillsyn. De är därmed inte övervakade på samma sätt som banker och andra företag med tillståndsplikt, där lagen ger FI rätt till en betydande insyn.

Var kan jag hitta opartisk information och förklaringar av begrepp?

På Konsumenternas bank- och finansbyrås webbplats finns en hel del fakta. Där kan du till exempel läsa om skillnader mellan olika slags lån, beräkning av ränta, hur en kreditprövning går till och om pantsättning, säkerheter och borgen.

Vad finns det för regler om lånelöfte (kreditlöfte)?

Ett besked som en kreditgivare lämnar muntligt vid en första kontakt är endast ett preliminärt besked om framtida lånemöjligheter. Ett kreditlöfte däremot bör vara skriftligt, på papper eller i elektronisk form. I kreditlöftet bör villkoren för att bevilja krediten anges.

Vad är egentligen innebörden av en kreditprövning?

Kreditgivaren (företaget) gör en kreditprövning för att undvika att du som kund skuldsätter dig för mycket, med hänsyn till dina inkomster och övriga ekonomiska förhållanden. Ett företag som lånar ut pengar är skyldig enligt lag att göra en kreditprövning, med vissa undantag.

Vad finns det för regler kring ett lån?

I det så kallade kreditavtalet finns de villkor som gäller för lånet. Avtalet bör vara skriftligt. I villkoren framgår vilka rättigheter och skyldigheter som avtalet för med sig för kreditgivaren och för dig som låntagare.
 
Konsumentkreditlagen innehåller några tvingande regler som inte går att avtala bort gentemot dig som konsument. Villkor och information som är av väsentlig betydelse för dig som kredittagare bör särskilt framhållas i kreditavtalet. Om en kredit ges på obestämd tid bör det framgå.

Vilken ränta får långivaren ta?

Det finns inga bestämmelser om detta. I princip gäller fri prissättning och fri konkurrens på marknaden. Du väljer den långivare som du tycker ger bäst villkor.
 
Däremot måste kostnaderna för lånet anges tydligt (effektiv ränta plus andra eventuella avgifter för krediten). Det står i konsumentkreditlagen.

Kan långivaren ändra räntan?

Ja. Det ska framgå av kreditavtalet vilka villkor som gäller för ränteändring. Villkoren bör vara klara och tydliga. Om räntan ändras bör kreditgivaren informera om detta så snart som möjligt. Om du inte vill acceptera ändringen har du rätt att lösa in lånet. Om lånet är bundet kan ränteskillnadsersättning tillkomma.

Vem granskar hur lån marknadsförs?

Det är Konsumentverket som har tillsyn över hur alla företag som erbjuder lån marknadsför sina erbjudanden.
LÄS MER
 


Vad kan hända om jag får svårt att betala?

All kreditgivning förutsätter att du som låntagare ska kunna betala såväl räntekostnader som amorteringar, tills hela skuldbeloppet är återbetalat.

Om du kommer efter med dina avbetalningar riskerar du att få betala förseningsavgift, påminnelseavgift och dröjsmålsränta. Det här är ett exempel på vad som regleras i avtalsvillkoren.
 
I förlängningen kan du också riskera att skulden går till inkasso och/eller Kronofogdemyndigheten. Du kan läsa mer om inkasso på Datainspektionens hemsida.
LÄS MER
 


Vad gäller om mitt lån tas över av någon annan långivare?

Du har ett avtal med kreditgivaren och det gäller även om ett annat företag tar över din kredit. Konsumentkreditlagen ger ett grundskydd för låntagare genom att du som kund kan hävda samma rättigheter mot den nye kreditgivaren.

Kan jag betala tillbaka mitt lån i förtid?

Ja, du har rätt att betala din kredit i förtid. Kreditavtalet bör informera om denna rätt.
 
Om du har ett lån till bunden ränta kan du dock få betala en avgift, ränteskillnadsersättning, för att lösa lånet i förtid. Av kreditavtalet bör det framgå hur kreditgivaren räknar ut storleken på ränteskillnadsersättningen. FI har en rekommendation för sådana beräkningar. Du kan läsa mer om den i Finansinspektionens allmänna råd om krediter i konsumentförhållanden, FFFS 2005:3.

Hur fungerar förtidsinlösen av bolån med bunden ränta?

Tar man ett bolån med bunden ränta ska man få information om att det går att lösa lånet i förtid. Det kan ju hända att man plötsligt får oväntat gott om pengar, till exempel genom ett arv eller en vinst, och att man då vill passa på att göra sig av med sina skulder.
 
Kreditinstitutet ska då ha räkneexempel där man själv kan räkna ut hur mycket det kostar att betala lånet i förtid. Tjänar man mycket på det kan det vara en bra affär. Tjänar man litet kan det vara mer ekonomiskt att ha lånet kvar och göra något annat med pengarna.

Vad innebär det att gå i borgen för ett lån?

Genom att gå i borgen blir man delaktig i lånet. Sköts inte lånet som det ska kan borgensmannen bli tvungen att betala, vilket kan innebära att borgensmannen till exempel riskerar sitt hus eller andra värdefulla tillgångar.
 
Konsumentverket och Konsumenternas bank- och finansbyrå har tagit fram utförligare information om borgensåtaganden.

Kan banken kvitta en skuld jag har mot min kontobehållning?

Ja, men bara i vissa fall. Kvittning bör främst utnyttjas när kreditgivaren och du inte kommer överens. Kvittning bör inte göras mot lön, pension eller liknande pengar som är avsedda för löpande utgifter.